Allein an der Spitze: rbc und der Mobile-Payment-Coup

In Kanada gibt es nicht so viele Banken wie in den Vereinigten Staaten, die es den führenden Banken - RBC Royal Bank, TD Canada Trust, CIBC, Scotiabank und BMO - ermöglicht haben, einen relativ großen Anteil an Kunden zu halten regulatorischen Einfluss.

Aber weitläufige, monolithische Organisationen neigen dazu, auf ihren Haufen mutmaßlicher Gewinne fett und faul zu werden, und die kanadischen Banken haben jahrelang nicht viel unternommen, um sich auf die Auswirkungen des Mobile Computing vorzubereiten.

Ende 2011 änderten sich die Dinge durch Partnerschaften zwischen zwei führenden kanadischen Unternehmen in ihren jeweiligen Kategorien: Rogers und CIBC; und RBC und Bell. Die Pilotprojekte sollten mobile Zahlungen für Kanadier in einer Zeit ermöglichen, in der nur wenige Telefone die erforderlichen Technologien wie NFC- und Secure Element-SIM-Karten unterstützten. Die Banken vertrauten jahrelang auf die Spediteure, da es keine andere Möglichkeit gab, vertrauliche PAN-Anmeldeinformationen (Primary Account Number) zu speichern - sie mussten auf der SIM-Karte selbst bleiben.

Doch Ende 2013 stellte Google neben Android 4.4 KitKat eine neue Initiative vor, Host Card Emulation, mit dem Ziel, diese wichtigen Anmeldeinformationen von einer physischen SIM-Karte in die Cloud zu verschieben. Durch die Zusammenarbeit mit Visa und MasterCard könnten Banken wie RBC ihre Strategien für mobiles Bezahlen übernehmen und die Notwendigkeit einer Gerätezertifizierung sowie die Notwendigkeit, den Kunden über diese seltsamen SIM-Karten zu informieren, die gleich aussahen, aber erheblich mehr kosten.

RBC hat seine Android-App-Suite als erstes Unternehmen, das Zahlungen auf Basis der Host Card Emulation für alle Android-Geräte veröffentlicht hat, mit neuen, modernen Designs überarbeitet und die einheitliche Banking-App in zwei Teile aufgeteilt: eine für das zentrale Mobile Banking. die andere für alle Zahlungs- und Brieftaschenaktivitäten.

Laut Linda Mantia, Executive Vice President für Digital, Payments und Cards bei RBC, ist ihr Unternehmen, obwohl Konkurrenten wie TD Canada Trust kürzlich auf HCE-basierte Lösungen für mobile Android-Zahlungen umgestiegen sind, sowohl in Kanada als auch in Kanada immer noch weit voraus der Rest der Welt.

"In Bezug auf Betrug sind wir in Nordamerika führend", erläutert Mantia die verschiedenen Sicherheitsstufen, die für die Lösung entwickelt wurden. Die erste ist die bloße Verwendung der Hostkartenemulation, die eine effizientere Remote-Verbesserung der Speicherstandards für Anmeldeinformationen ermöglicht. Die andere ist die patentierte dynamische Tokenisierungsmethode von RBC, die die der Zahlungsnetze, nämlich Visa und MasterCard, nutzt und die Sicherheit verstärkt. Token sind numerische Repräsentanten der PAN eines Kunden, die dem Händler und dem Netzwerk anstelle einer tatsächlichen Kreditkartennummer angezeigt werden. Sollte diese Nummer gestohlen oder abgefangen werden, ist es nahezu unmöglich, sie zu entziffern.

Aber reguläre Token, wie IP-Leases, können, abhängig von den Anforderungen des Emittenten, Tage, Monate oder sogar Jahre dauern. RBC generiert für jede Transaktion ein eindeutiges Token - laut Mantia ein einmaliges Kryptogramm - das niemals wiederverwendet wird.

"Wir sind in Nordamerika führend in der Betrugsprävention"

Der dritte Vorteil der Secure Cloud von RBC, die die mobile Zahlungsumgebung des Unternehmens umfasst, ist die Verwendung eines sogenannten digitalen Hauptschlüssels, der bei der Installation der RBC Wallet-App auf einem Android-Gerät generiert wird. Wenn das Telefon bei Secure Cloud registriert ist, bildet es ein Vertrauensnetzwerk zwischen dem Telefon selbst und dem Zahlungsnetzwerk und schützt das dynamische Token auf dem gesamten Weg durch die Transaktion.

All dies sind sicherlich wertvolle Sicherheitsmerkmale, aber die Realität sieht so aus, dass sich derzeit nur wenige Menschen in Kanada für mobiles Bezahlen interessieren. Mantia sagt, dass die Zahl schnell wächst und die Branche auf Dienste wie Apple Pay, Samsung Pay und Android Pay vorbereitet ist, um die Mindshare zu stärken.

In der Zwischenzeit, so Mantia, seien Android-basierte RBC-Kunden mit diesem zweistufigen App-Ansatz gut bedient, der es Kunden nun ermöglicht, Guthaben zu überprüfen, ohne sich (in der Core-App) anzumelden und Geschenkkarten direkt in der Wallet-App zu kaufen.

Mantia sagt mir, dass sie das Smartphone als die Zukunft des Bankwesens sieht, nicht nur als Zahlungsmethode, bei der Kunden Konten eröffnen, Guthaben beantragen, Geld an Freunde überweisen, In-Store- und In-App-Zahlungen vornehmen und ein umfassendes Budget erstellen können, am gleichen Ort.

"Wir sind in den Anfängen des Mobile Banking"

Sie unterscheidet mobiles Bezahlen - das physische Bezahlen von Artikeln mit einem Smartphone anstelle einer physischen Kreditkarte - vom Rest des Ökosystems, da sie anerkennt, dass Kanadas Zahlungsinfrastruktur bereits so ausgereift ist und dass es einen kontinuierlichen Nutzen geben muss Zyklus, der mehr als nur die seitliche Verlagerung von Zahlungen von Plastik auf Telefon beinhaltet, um Mainstream-Kunden anzulocken.

Viele Millionen kanadischer Smartphone-Nutzer betreiben Mobile Banking. Laut einer Umfrage der Canadian Banking Association, die Mitte 2015 durchgeführt wurde, nutzten 31% der Kanadier im vergangenen Jahr Mobile Banking in irgendeiner Form und fast die Hälfte rechnete damit, in den nächsten fünf Jahren in eine vorwiegend mobile Banking-Zukunft überzugehen.

Für Mantia, die sagt, dass wir uns in den "frühen Anfängen" des Mobile Banking befinden, ist der wichtigste Ort, an dem ihr Unternehmen sein kann, so weit wie möglich von ihren Konkurrenten entfernt. Das wird nicht über Nacht zum Erfolg führen, aber in der Zwischenzeit gibt es ausgefallene neue Android-Apps zum Durchlesen.